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車險經營適應汽貿新政之道:三改一加強

 2017-04-19 18:26:26  admin

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   4月14日,央視等多家媒體以“4S店模式將終結”為切入點,報道了商務部頒布的《汽車銷售管理辦法》(商務部令【2017】第1號,下文稱“汽貿新政”)。汽貿新政,必將直接改變已經相對固化的汽車生產廠家、經銷商、汽車零配件生廠廠家、零配件認證機構等機構之間的利益格局,同時也間接影響保險公司等車險經營機構之間的利益格局。從改善車險經營視角出發,保險行業研究適應汽貿新政具有多重積極意義。

 汽貿新政:機遇和挑戰并存

 從邏輯上看,汽貿新政是個相對概念,因時而化。相對于汽貿新政,現行的汽車貿易政策是2005年由原商務部、發展改革委、工商總局聯合發布的《汽車品牌銷售管理實施辦法》(【2005】10號,下文簡稱“10號文”),已經實行近12年,其核心內容是確立了由汽車生產廠家決定的汽車貿易專營制度。從內容上看,汽貿新政的主旋律是打破了汽車貿易專營制度,放低了汽車經營的準入條件,意味著存量汽車經銷商有權銷售多種品牌的汽車,意味著出現增量的汽車經銷商。鑒于本文的研究重點,對于汽貿新政不再展開論述,重點研究對車險經營的影響。

 機遇。在現階段,具有4S店資格的汽車經銷商數量較少,存量車商在壟斷新車資源和保修期內汽車資源的同時,對車險代理業務具有相對較高的話語權,所以在在保險實務中,經?;崽?ldquo;500強的保財險公司竟然被一家小小的車商難住了”的感嘆。對于不具有4S店資格的經銷商、大型汽車修理廠以及大型電銷平臺,按照汽貿新政,將能夠獲得銷售新車的資格,汽車銷售主體的增加,勢必會分流現在集中于汽車4S店一部分車險業務,進而會分流一部分車險代理業務,進而會降低4S店在車險代理業務中的話語權。從另一個角度看,也會提高保險公司的話語權。

 挑戰。在現行的模式下,很多保險公司會派員在4S店駐點銷售。此種模式受到相關市場監管部門的質疑,他們認為此種模式近乎保險公司非法設立的分支機構。按照汽貿新政,更多的銷售主體涌現,代理車險主體的多元化,如果繼續采取駐點銷售模式,意味著保險公司要派駐更多的員工進駐汽車經銷商開展車險營銷。

 中介現政:約束和寬泛并存

 從內在邏輯關系看,影響車險經營的因素有產品本身和經營渠道兩個方面。

 從車險經營方面看,自2016年6月起,全國范圍內實行統一的車險經營規則。相對而言,現行版本的車險經營規則,更加科學合理。第一,擴大了保險責任;第二,明確了次年保費與歷年出險次數掛鉤的具體系數;第三,在車險價格費率因子中植入了汽車“零整比”因子;第四,理順了代位求償權機制。

 從車險銷售渠道看,汽貿新政勢必會派生出更多的汽車經銷商主體,那么這些新增的汽車經銷商怎樣代理車險,又需要認真研究現行的保險中介監管政策。按照現行的保險中介監管政策體系,對于汽車經銷商代理車險業務是約束和寬泛并存。

 約束。現行版本的車險經營規則,醞釀于2012年,首次試點啟動于2015年6月,在全國范圍推開始于2016年6月。與此同時,2011年下半年開啟了保險中介監管改革。2012年3月至2013年12月,服務于推動“兼業代理專業化”改革,暫停了車商等非銀郵類保險兼業代理機構市場準入的行政審批,鼓勵車商等汽車類企業設立保險的專業中介機構(下文稱“專代”)開展車險業務。2013年6月前后,《保險專業代理機構監管規定》進行修改,將保險專業中介機構市場準入注冊資本金提升至5000萬元,對于車商等汽車類企業投資保險專業中介機構投注冊資本金改革為1000萬元。所以,從約束性角度看,新增的汽車經銷商直接申請兼業代理資格、保險專業中介法人機構資格有很大的難度。

 寬泛。2015年4月間,《保險法》(2015)進行修訂,改革保險銷售個人代理人(下文稱“個代”)市場準入方式,由沿用將近20年的保險監管部門考試發證制度改革為由保險公司、保險中介機構等主體直接招聘的方式。同年8月間,將保險專業中介機構分支機構市場準入由審批制改革為備案制。所以,在代理車險資格上,個代群體和保險專業中介分支機構市場準入迅速擴大,也為車商代理車險打開了大門。

 綜上所述,基于現行的保險中介監管政策,汽貿新政派生的車商直接申請代理車險資格尚存難度,但是嫁接于海量產生的專代分支機構和個代主體,其實也可以完成實際代理車險的使命。

 應對之道:三改一加強

 汽貿新政是影響車險經營的次要因素,改善車險經營一方面要改善外部經營環境,進一步深化車險經營規則改革、保險中介監管改革、交通治理理念改革;另一方面,要加強保險公司公司治理和內控制度建設,切實提高經營能力。

 一、深化車險改革,促進交通治理

 縱向來看,車險經營規則取得了長足進步。但是,與車險經營成熟的發達國家、地區相比,當前車險經營規則,在費率因子方面尚可完善。第一,植入遵守交通規則的因子?;乒惚本┑燃偈厙菔蝗俗埠斕頻惹榭鲇氤迪占鄹窆夜車木?,在此基礎上引入超速、超載等違規因子,倒逼駕駛人遵守交通法律法規。第二,植入行駛里程的因子。現階段,在保險金額一樣的前提下,車險保費高低與車輛行駛里程沒有關系。第三,植入汽車安全系數的因子。現階段,車險經營規則引入了車輛零整比系數,但是還未引入車輛安全系數的因子。建議保險行業與交警等管理部門合作,打通保險業與駕駛人遵守交通規則信息“同聯共享”機制,通過發揮車險價格杠桿作用,提高廣大駕駛員遵守交通規則意識,發揮車險經營在輔助交通安全治理中的作用。

 二、深化中介改革,縮短中介鏈條

 歷經2014至2015年保險中介市場的清理整頓,保監會印發了《深化保險中介市場改革的意見》,規劃了當前及以后一段時期保險中介市場建設藍圖,擬降低保險專業中介機構市場準入注冊資本金門檻、恢復所有兼業代理機構市場準入審批。建議落實改革意見盡快啟動試點,統籌兼顧,促進汽貿新政派生的汽車經銷商申請代理車險的資格落地,縮短保險公司委托車商代理車險業務的鏈條,以便于保險公司和汽車經銷商之間建立直接的代理關系,還原保險中介業務來源渠道的真實性。

 三、深化理念改革,建設和諧社會。

 在對大量車險糾紛分析過程中,筆發現有很多案件的分歧與車險經營本身是弱關聯性。具體表現在:一是責任認定。有的交通事故責任認定,交警、司法鑒定等機構在事故責任劃分上差距很大,折射出了其中的人為因素。二是戶籍認定。按照現行的制度,法院需要區分受傷人戶籍屬性。有的車險訴訟緊緊圍繞戶籍屬性。

 為此,筆者提出兩條建議:一是合同擬定,建議在制定車險合同過程中,提前邀請資深法官、律師、交警等人士介入,在此基礎上對交通事故進行分析,在分析的基礎上進行精算。二是技術主導。為了減少人為因素的干擾,建議對交通事故進行系統分析,編制認定交通事故的輔助系統,盡量減少不應出現的人為因素干擾。

 四、加強內部管理,提高經營能力

 伴隨著汽貿新政落地實施、疊加保險中介改革的推進和車險經營規則改革,車險經營會對保險公司提出更高的要求,倒逼保險公司提高經營能力。筆者建議在以下方面加強內部管理:第一,從價格競爭導向轉向服務競爭導向,降低車險綜合費用率,提高車險綜合賠付率;第二,增加對投保車輛的風險管控,降低事故發生頻度和程度,在保障人民群眾生命和財產損失的前提下,實現多方共贏;第三,加強核保,尤其是對豪華“二手車”在計算車損險時確定恰當的價格,在一定程度上降低車險欺詐的發生。

 牽一發而動全身。汽貿新政對與之關連行業將勢必產生影響,但是影響速度、深度,還有待觀察。對于車險經營來說,需要及早研究、應對,消弭消極影響,發揮積極影響,在保障民生、服務經濟社會發展的同時,贏得自身的發展。(源自:中國保險報)